ZADLUŽENÍ I EXEKUCE ŘEŠENÍ MAJÍ – NENÍ TO ALE SNADNÁ CESTA
V době, kdy Mapa exekucí ukázala obyvatele Frýdlantska a Novoměstska jako jedny z nejzadluženějších v České republice, fungovala už u nás dluhová poradna. V listopadu 2016 ji zřídila liberecká pobočka neziskové organizace Člověk v tísni jako součást tříletého projektu „V pravou chvíli“. Paní Jana Průšková v ní už rok a půl pracuje jako dluhový poradce. Přestože její původní profese je jiná, po intenzivním odborném školení a krátkém zapracování už po několika měsících podávala první Návrh na zastavení exekuce a Insolvenční návrh a s oběma její klienti uspěli.
Kdo na Frýdlantsku a Novoměstsku služby dluhové poradny využívá?
Poradnu využívají lidé, kteří se rozhodli řešit svoje závazky, které nejsou schopni splácet. Současně poradnu navštěvují za účelem vysvětlení obsahu dokumentů, které obdrželi od exekutora či příslušného soudu, hledají řešení své stávající situace. Dluhový poradce dokumenty prostuduje a navrhuje klientovi řešení. Ne vždy se jedná o oddlužení. Může jít o snížení výše závazku zastavením exekuce nebo nastavením rozumných splátkových kalendářů.
Vzhledem ke kapacitě poradny je v rámci projektu možné pracovat s 10 aktivními klienty v jednom měsíci – tak je nastavena norma práce. Za rok projde kanceláří cca 50 – 60 zájemců o službu. Běžně mám však aktivních 18 – 20 klientů v měsíci. Jde o to, že s některými klienty čekáme na odpovědi nebo dokumenty od soudů či exekutorů. U jiných je již podaný návrh na oddlužení a já poté dohlížím na průběh schvalování oddlužení a funguji spíše v režimu případného poradenství, kdy klient nerozumí uveřejněným sdělením v Insolvenčním rejstříku. U dalších čekáme na rozhodnutí soudu o zastavení exekuce. V takovémto režimu pak mohu mít aktivních i 20 klientů v jednom měsíci, kdy přibližně polovina z nich čeká a s další polovinou aktivně konzultuji. Vedle Frýdlantu a Nového Města pod Smrkem zároveň pracuji i v dluhové poradně v Hrádku nad Nisou.
Jak vlastně s klienty pracujete?
První záležitostí, které se s klienty věnujeme, je zjištění, kde všude má klient dluhy, tzv. mapujeme závazky. S touto činností souvisí dohledávání veškerých dokumentů. Poté lze rozhodnout, jaké další kroky povedou k řešení situace klienta. U mnohých z nich lze v dokumentech nalézt neoprávněnou exekuci, která byla zahájena na základě rozhodčí doložky. V takovém případě sepisujeme návrh na zastavení exekuce. Další možností je sepsání a podání Insolvenčního návrhu. Tomu předchází i edukační část konzultací, kdy s klientem jeho závazky projdeme a ujišťujeme se, že k podobné situaci již v budoucnu nedojde. Nedílnou součástí konzultací je zvyšování kompetencí klienta, aby byl v budoucnu schopný zajistit si a vyjednat svoje záležitosti na základě vlastních schopností. Častou součástí odborného poradenství je i jakási terapeutická intervence, kdy jsou klienti frustrováni, za svoje dluhy se stydí, což snižuje celkovou kvalitu jejich života.
Mapa exekucí zmiňuje také mnohonásobné exekuce: objevují se ve vašem poradenství?
Moji klienti řeší průměrně 6 – 15 exekucí. Jsou však klienti i s 25 exekucemi. Podávala jsem insolvenční návrh, kdy klient měl 22 exekucí. Návrh byl úspěšný a klient dnes již splácí splátky v oddlužení. Výše závazků celkem u jednoho klienta se pohybují v průměru od 300 do 900 tisíc Kč.
Jaký byl nejmladší a nejstarší klient?
Nejmladším klientem byl 22 letý kluk. Nepamatuji si již přesně, na co si půjčil, ale přišel o práci a schopnost závazky včas plnit. Úvěrovou smlouvu měl sice pojištěnou proti ztrátě zaměstnání, ale v podmínkách smlouvy bylo velmi drobným písmem uvedeno, že pojistka se vztahuje na určité výjimečné situace ztráty zaměstnání a platí pouze po dobu 1 roku od ztráty zaměstnání. I když se bránil u soudu, spor prohrál a závazky se zvýšily o soudní poplatky a náklady oprávněného v soudním řízení. Jeho původní závazky nebyly nikterak vysoké, ale narostly o úroky z prodlení a sankční poplatky, a po soudním jednání, jak již bylo uvedeno, rovněž o další náklady.
Mojí nejstarší klientkou byla paní, které bylo 80 let. Zůstaly jí dluhy po zemřelém manželovi. Byla úžasná v tom, že tyto závazky chtěla a chce poctivě splácet, i když věřitelé uplatnili nemravné sankční úroky. V takovém případě klientům vysvětlujeme, že jim bude strhávána 1/3 z částky nad nezabavitelné minimum (pokud se jedná o nepřednostní pohledávku), konkrétně u této paní z důchodu. Při výši důchodů v ČR se pak jedná o poměrně malé částky, které jsou dlužníkům strhávány. Nedoporučujeme klientům jít do oddlužení, ve kterém by tyto nemravné úroky hradili. Menší závazky paní dokonce posplácela i ze svého malého důchodu. Klientka je poměrně vážně nemocná, a když jsem od ní naposled odjížděla, volala na mne: „Paní Průšková, vy jste lepší než deset psychologů!“ Tento pocit v ní vyvolala skutečnost, že si udělala jasno, odkud dluhy jsou, co již splatila a co bude splácet v rámci exekuce. I když věděla, že něco už nikdy nesplatí, byla potom mnohem klidnější – měla v tom pořádek.
Setkáváte se s řadou smutných příběhů…
U některých klientů je mi upřímně líto, když vidím, jak byli vlivem různých životních okolností zavedeni až na kraj dluhové propasti, ale mám vybudované profesní hranice. Je to pro mne práce. Vím, že jim mohu pomoci vysvětlit jejich současnou situaci, obsah rozhodnutí soudů a exekučních příkazů a ostatních dokumentů, aby rozuměli tomu, jaké mají závazky, co z těchto pro ně vyplývá a jak by se jejich situace dala řešit. Ale bolest neprožívám. Ta by jen odebírala energii na řešení problémů. I když… měla jsem třeba klienta, kterému jsem spočítala splátky, a vyšlo, že mu po uhrazení nájmu a záloh na energie zůstane 100 Kč na měsíc. Asi první lidská reakce by byla vytáhnout peněženku a pomoci mu, ale těch lidí je více a takové jednání by nikam nevedlo. Klienta v takové situaci, pokud si to přeje, odkážu na terénní sociální pracovnici, která může s klientem tuto situaci řešit.
Je mi však vždycky líto, když musím někoho odmítnout z důvodu, že již nemám kapacitu, tzn., že počet aktuálně vedených klientů ve službě je nad normativní stav, o kterém jsme mluvili na začátku. Nebo protože je klient z obce, která není zařazena do projektu. V rámci projektu „V pravou chvíli“ lze poradenství poskytovat jen obyvatelům měst a obcí, které jsou členy tzv. Lokálního partnerství: do něj se rozhodlo vstoupit 7 obcí na Frýdlantsku – vedle Frýdlantu a Nového Města pod Smrkem jsou to Bulovka, Heřmanice, Kunratice, Dětřichov a Višňová. Obyvatelům obcí, kteří pod projekt nespadají, doporučuji oslovit jinou organizaci, která se dluhovou problematikou zabývá, případně pracuji s takovým klientem pod Dotacemi LK.
Z nabídek v televizních reklamách to vypadá, že půjčky a dluhy jsou normální, dokonce že to bez nich vlastně nejde. Příběhy vašich klientů ukazují něco jiného. Existuje nějaký návod, jak se nezadlužovat?
Nejlepším způsobem, jak se nezadlužit, je nepůjčovat si. A pokud už si půjčit musím, pak doporučuji velmi dobře promyslet, jak budu schopný dluh splácet – a uvážit i nepředvídatelné situace, které mohou v budoucnu nastat, například dlouhodobé onemocnění nebo ztráta zaměstnání a další… Bez pozitivních vzorů v rodině, s absencí výuky finanční gramotnosti ve školách a s masívním tlakem reklamy na snadnou půjčku však spíše méně jedinců odolá možnosti rychlého získání půjčky a tím i uspokojení nějaké své potřeby.
Je však rovněž nutné říci, že se nemalý počet lidí dostane do problémů se závazky, jejichž výše z různých důvodů přesáhne jejich možnosti splácení. Zpravidla se však jedná o lidi, kteří porušili nějaký smluvní vztah, a kdy závazek v průběhu několika let narostl několikanásobně.
Posuzování toho, jak moc si člověk může za své dluhy, není černobílé. Mám klienty, kteří řeknou: „Ano byl jsem mladý a hloupý, nepočítal jsem s tím, že budu mít děti,“ ale teď jdou do toho a dluhů se zbavit chtějí. Hodně mých klientů také spadlo do pasti podomních prodejců. Nyní již vědí, že neměli nic podepisovat, ale okolnosti uzavírání takových půjček, tlak reklamy, psychologický nátlak a vše další kolem dokáže mnoho lidí udolat a oni nakonec podlehnou.
Velmi bolavou stránkou jsou osamělé matky s dětmi. Jejich dluhy mnohdy vznikly v manželství, kdy si jejich muži půjčovali peníze a ženy o těchto závazcích často nevěděly. Málokterý partner je při soudním projednávání tak férový, že řekne, že se zadlužil bez vědomí manželky.
Častou příčinou zadlužení také je, že si lidé vezmou půjčku nebo hypotéku na bydlení, ale stane se nějaká neočekávaná věc, třeba smrt v rodině, nemoc nebo ztráta zaměstnání. Když si ke splácení takového závazku berou další a další půjčky, dostanou se do dluhové spirály.
Měly by se do řešení zadlužení obyvatel víc zapojovat obce?
Určitě ano. Je mi sympatická snaha Nového Města pod Smrkem, které iniciovalo pracovní skupinu a hledá možnosti řešení. Myslím si ale, že samotné obce a města na tento obří problém nemohou samy stačit. Důvodem velkého počtu lidí, kteří se ocitli v exekuci, není, jak je obvykle uváděno, pouze finanční negramotnost dlužníků. Je jím především velké množství společností, věřitelů, kteří cíleně lákají méně příjmové skupiny či již dokonce několikanásobně zadlužené lidi na další půjčky, a absence jejich trestněprávní odpovědnosti. Není výjimkou, že exekutor doporučí dlužníkovi, aby si na dluh na splacení závazku v exekuci půjčil. Velice výstižně tuto situaci vystihl analytik Člověka v tísni a odborník na dluhovou problematiku Dan Hůle: „Dlužníci i věřitelé hrají na zákonem vymezeném hřišti.“ Jinými slovy řečeno: „Co je zákonem dovoleno, ačkoliv je to zjevně amorální a neetické, je určitými společnostmi plně využíváno.
Dalším důvodem velkého množství lidí v exekuci v našem regionu jsou podomní prodejci čehokoliv, od energií až po pojištění, poskytovatelé takzvaně levných půjček, nesplnitelné sliby, manipulace s méně finančně gramotnými. Je smutné vidět důsledky toho, jak některé společnosti poskytující úvěry, uplatňují při sjednávání půjček ty nejhorší lidské vlastnosti, to vše za účelem co nejvyššího zisku.
Máte ve své práci také z něčeho radost?
Práci dluhového poradce mám moc ráda. Na její výsledky se mohu dívat z několika rovin. Jednou z nich může být počet podaných návrhů na oddlužení, které byly přijaty, a klienti nyní splácejí v oddlužení splátkovým kalendářem. Dalším měřítkem jsou zastavené neoprávněné exekuce, kdy se klientovi výrazně sníží výše závazku, zachrání nemovitost před dražbou i v již probíhající dražbě apod. K té nejpříjemnější stránce mojí práce patří uznání od klientů, kteří podle jejich vlastních slov vždy přicházejí na konzultaci totálně rozložení, s pocitem méněcennosti, a po konzultaci odcházejí klidní a s vědomím, že jejich problém má východisko. Pro mnoho lidí je vzpruhou už to, že svůj problém vůbec začali řešit. Velmi důležité je dát klientům najevo, že nejsou méněcenní jen proto, že mají dluhy. Často na ně totiž společnost proto, že se stali dlužníky, nahlíží jako na ty, co si svoje problémy způsobili vlastní nedbalostí. Tento cejch od společnosti, ve které žijí, nesou velmi těžce.
Zrovna nedávno konzultovnu navštívila paní a říkala, že než jsme tu začali pracovat, byla nešťastný člověk. Neměla na koho se obrátit. Na právní poradenství nemá dostatek finančních prostředků. Do důchodu by chtěla mít splacené závazky. O většině exekucí nevěděla, jak vlastně vznikly, a už vůbec si s nimi nevěděla rady. Nyní si udělala ve svých dluzích pořádek a cítí se klidnější, protože vidí, že její problémy lze řešit.
*****
Dluhová poradna poskytuje sociální službu dluhové poradenství ambulantní formou, tzn. klient poradnu navštěvuje. Dluhový poradce dochází za klientem domů jen výjimečně, zpravidla když klient ze zdravotních důvodů nemůže přijít sám. Zájemci mohou konzultovny navštívit bez objednání v konzultačních hodinách. Vzhledem k vytížení dluhového poradce se však doporučuje telefonické nebo e-mailové objednání předem.
DLUHOVÁ PORADNA VE FRÝDLANTĚ (Děkanská 74): středa, 9 – 12 a 14 – 17 hod.
DLUHOVÁ PORADNA V NOVÉM MĚSTĚ POD SMRKEM (Jindřichovická 145): čtvrtek 13 – 17 hod.
KONTAKTY NA PORADCE: Jana Průšková, tel. 778 442 539, e-mail jana.pruskova@clovekvtisni.cz
*****
Rozhovor s Janou Průškovou vedli Jan Rychlík a Jitka Doubnerová z MAS Frýdlantsko